EPS 95 से अधिक पेंशन: आपको EPS 95 उच्च पेंशन विकल्प क्यों नहीं चुनना चाहिए

उच्च अंशदान के लिए आवेदन करने की अंतिम तिथि 3 मार्च, 2023 है। यह बताना भी महत्वपूर्ण है कि यह विकल्प उन लोगों के लिए योग्य नहीं है, जो 1 सितंबर 2014 के बाद ईपीएफ में शामिल हुए हैं।
ईपीएफओ के नए दिशानिर्देश सुप्रीम कोर्ट द्वारा दी गई चार महीने की समय सीमा के खत्म होने से दो हफ्ते पहले आए हैं। उच्च योगदान के लिए आवेदन करने की अंतिम तिथि 3 मार्च, 2023 है।

मुख्य विचार:

• योजना में शामिल होने की तारीख से ईपीएफ से ईपीएस योजना में कोष का पुन: आवंटन होगा
• कई अन्य विकल्प उपलब्ध हैं जहां आप सेवानिवृत्ति पर वार्षिकी का प्रकार तय कर सकते हैं
• ध्यान रहे कि ईपीएफओ 10 साल की सेवा के बाद पेंशन देता है और यह 58 साल की उम्र होने के बाद शुरू होती है।

अब आपके पास कर्मचारी भविष्य निधि संगठन (EPFO) की कर्मचारी पेंशन योजना या ईपीएस में योगदान बढ़ाकर अपनी पेंशन राशि बढ़ाने का विकल्प है। नए नियमों के तहत, अब आप इस योजना के लिए वास्तविक वेतन का 8.33 प्रतिशत योगदान कर सकते हैं, जिसमें पहले 15,000 रुपये की कैपिंग थी।

ईपीएफओ के नए दिशानिर्देश सुप्रीम कोर्ट द्वारा दी गई चार महीने की समय सीमा के खत्म होने से दो हफ्ते पहले आए हैं। उच्च अंशदान के लिए आवेदन करने की अंतिम तिथि 3 मार्च, 2023 है। यह बताना भी महत्वपूर्ण है कि यह विकल्प उन लोगों के लिए योग्य नहीं है, जो 1 सितंबर 2014 के बाद ईपीएफ में शामिल हुए हैं।

उच्च योगदान के साथ, आप उच्च पेंशन पाने में सक्षम होंगे क्योंकि इसकी गणना सेवानिवृत्ति के समय वास्तविक वेतन (औसत 60 महीने का वेतन) और सेवा के कुल वर्षों पर की जाएगी। इसलिए, पहले यदि कोई सदस्य जो 23 वर्ष की आयु में योजना में शामिल होता है और 58 वर्ष की आयु में सेवानिवृत्त होता है, तो पेंशन के रूप में अधिकतम 7500 रुपये प्राप्त कर सकता है यदि सेवा 35 वर्ष (पेंशन योग्य वेतन X पेंशन योग्य सेवा)/70 = (15000x35) थी )/70 = 7500।

लेकिन अब यदि आप नए नियम का विकल्प चुनते हैं तो आपकी पेंशन की गणना वास्तविक मूल वेतन और महंगाई भत्ते के आधार पर की जाएगी, जिससे आपकी पेंशन राशि में वृद्धि होगी। मान लीजिए सेवानिवृत्ति के समय यदि पिछले 60 महीनों के लिए औसत पेंशन योग्य वेतन 1 लाख रुपये है तो पेंशन राशि 50,000 रुपये बनती है।

हालाँकि, इससे पहले कि आप उच्च पेंशन आय के कारण ऑप्ट-इन करने के लिए दौड़ें, नए पेंशन नियमों की बारीकियों को समझना महत्वपूर्ण है:

कॉर्पस पुनर्आवंटन

सबसे पहले, आपको यह समझने की आवश्यकता है कि योजना में शामिल होने की तारीख से ईपीएफ से ईपीएस योजना में कोष का पुन: आवंटन होगा। इसका मतलब है कि उच्च पेंशन का लाभ उठाने के लिए ईपीएफ से ईपीएस में पैसे के एक बड़े हिस्से का भुगतान करने की आवश्यकता है, जो निश्चित रूप से आपको कंपाउंडिंग के लाभों से वंचित कर देगा।

इसलिए, यह सलाह दी जाती है कि आप रिटायरमेंट के समय पेंशन के रूप में कितनी राशि प्राप्त करने की उम्मीद कर रहे हैं और उसके आधार पर ईपीएफ में पैसा बढ़ने देना बेहतर है या नहीं। उदाहरण के लिए, यदि आप 1 लाख रुपये के वर्तमान मूल वेतन के साथ 35 वर्ष के हैं और आप 10 साल पहले ईपीएस योजना में शामिल हुए हैं, तो 8.33 प्रतिशत पर आपका मासिक योगदान 8,330 रुपये बनता है। अब सेवानिवृत्ति पर उच्च पेंशन प्राप्त करने के लिए आपको योजना में शामिल होने के 10 वर्षों की अवधि में अंतर को समायोजित करने के लिए अपने ईपीएफ खाते से लगभग 8.5 लाख रुपये (8,330-1,250*12*10) छोड़ने की आवश्यकता है। साथ ही, यह बताना महत्वपूर्ण है कि इस राशि पर अर्जित ब्याज उल्टा हो सकता है।

अब यदि आप उसी राशि का निवेश करते हैं तो 23 साल की अवधि में कॉर्पस बढ़कर 50 लाख रुपये हो जाता है और पेंशन राशि 29,098 रुपये हो जाती है। इसलिए आपको यह तय करने की आवश्यकता है कि सेवानिवृत्ति पर उच्च पेंशन के लिए ईपीएफ राशि को छोड़ दें या इसे शुरू से ही प्रबंधित करें।

कम लचीलापन

ईपीएफओ आपको केवल मासिक पेंशन देता है, जिसमें एकमुश्त भुगतान का कोई विकल्प नहीं है। इसके अतिरिक्त। जब किसी ग्राहक की मृत्यु हो जाती है तो उस राशि का केवल 50 प्रतिशत पति या पत्नी को भुगतान किया जाता है। पोस्ट करें कि जीवनसाथी के लाभार्थी को कोई एकमुश्त राशि का भुगतान नहीं किया जाता है। इसलिए ईपीएस का चयन व्यक्तिगत स्वास्थ्य और पारिवारिक इतिहास के आधार पर आपकी जीवन प्रत्याशा की धारणाओं पर भी निर्भर होना चाहिए।

इसकी तुलना में बाजार में और भी कई विकल्प मौजूद हैं जहां आप रिटायरमेंट पर एन्यूटी का प्रकार तय कर सकते हैं। आप खरीद मूल्य की वापसी, लाभार्थी के लिए पेंशन की समान राशि और लाभार्थी को एकमुश्त भुगतान का विकल्प चुन सकते हैं।

स्पष्ट रूप से, पेंशन राशि के सख्त भुगतान के साथ, ईपीएस योजना आपको अधिक लचीलापन प्रदान नहीं करती है। इसके अलावा, यह ध्यान दिया जाना चाहिए कि ईपीएस में योगदान पर ईपीएफ की तरह ब्याज नहीं मिलता है। यहां आपके पास सेवानिवृत्ति पर एकमुश्त राशि का विकल्प नहीं है, बल्कि आपको एक पेंशन का भुगतान किया जाता है, जो सेवानिवृत्ति के समय निम्नलिखित सूत्र के आधार पर तय किया जाता है: सदस्य की मासिक पेंशन = पेंशन योग्य वेतन X पेंशन योग्य सेवा / 70 (पेंशन योग्य वेतन है पिछले 60 महीनों में औसत वेतन।)

लंबा गर्भकाल

एक व्यक्ति 10 वर्ष की सेवा पूरी करने के बाद ईपीएफओ से पेंशन प्राप्त करने का पात्र है, बशर्ते व्यक्ति की आयु 58 वर्ष हो गई हो। इसलिए, यदि आप जल्दी सेवानिवृत्त होना चाहते हैं तो आपको यह विचार करने की आवश्यकता है कि क्या आप अधिक योगदान देना चाहते हैं क्योंकि आप 58 वर्ष से पहले पेंशन के लिए पात्र नहीं होंगे। यदि आप जल्दी निकासी करना चाहते हैं, तो आप 50 वर्ष की आयु प्राप्त करने के बाद निकासी कर सकते हैं, लेकिन आपको कम ईपीएस राशि प्राप्त होगी। हालांकि, कोई अपनी पेंशन को दो साल (60 साल तक) के लिए स्थगित करके भी अधिक राशि कमा सकता है, जिसके बाद प्रत्येक वर्ष के लिए 4 प्रतिशत की अतिरिक्त दर का भुगतान किया जाता है।

अंतिम लेकिन कम से कम यदि आप ऐसे व्यक्ति हैं जो अपने स्वयं के धन का प्रबंधन करने में सहज नहीं हैं तो ईपीएस में उच्च योगदान का विकल्प चुनें। एक और फायदा यह है कि जब लोगों को सेवानिवृत्ति पर एकमुश्त पैसा मिलता है, तो वे इसका विवेकपूर्ण तरीके से उपयोग नहीं कर सकते हैं। पेंशन राशि को शुरू से ही लॉक करने से आपको एकमुश्त राशि के दुरुपयोग का डर नहीं रहता है। लेकिन निर्णय लेने से पहले यह भी ध्यान रखें कि कई बार ईपीएफओ के साथ काम करना एक लंबी और थकाऊ प्रक्रिया हो सकती है क्योंकि इसमें शामिल दस्तावेज शामिल होते हैं।